【保存版】キャンピングカー保険でやってはいけない契約・運用NG｜保険料・車両保険・8ナンバーの失敗パターン

2026年4月7日

キャンピングカー保険を検討中のあなたへ。キャンピングカーの自動車保険は、一般の乗用車とは 保険料の決まり方・補償範囲・引受条件 がまったく異なります。「安いから」「ネットで簡単だったから」という理由だけで契約すると、いざという事故で補償を受けられない――そんな失敗パターンが後を絶ちません。

本記事では、キャンピングカー保険の契約・運用で 絶対にやってはいけないNG行動 を具体的に整理し、正しい選び方と合わせて解説します。

NG①：保険料の安さだけで選ぶ

なぜダメなのか

キャンピングカーの保険料は、ベース車両に架装・設備を含めた 「時価」 を基準に車両保険金額が決まります。同じ等級でもノーマル車より保険料が高くなるのは構造上避けられません。

例えば同じハイエースでも、ノーマル車（時価150万円）と、ベッドキット・ギャレー・FFヒーター・リチウムバッテリーなどを後付けした8ナンバー車（改造費80万円込み・時価230万円）では、車両保険の上限額が変わり、年間保険料に2万円以上の差 が出ることもあります。

「安い」保険には必ず理由があります。

車両保険が付いていない、またはエコノミー型で自損事故が対象外
架装部分が評価額に含まれておらず、事故時に修理費がカバーされない
そもそもキャンピングカー専用の査定ノウハウがなく、適正な補償が設計されていない

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正しい選び方： 保険料だけでなく、「車両保険の上限額に架装費が含まれているか」「自損事故・当て逃げが補償されるか」 を必ず確認しましょう。

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NG②：ネット型（ダイレクト型）保険だけで検討する

なぜダメなのか

ソニー損保・SBI損保・アクサダイレクトなどのネット型保険は、保険料が割安で手軽に加入できる反面、キャンピングカーや8ナンバー車は引き受け対象外とされるケースが多い のが実情です（一部のダイレクト型では8ナンバーを引き受けている商品もありますが、少数派です）。

引き受けできたとしても、以下のような制約があります。

特装部分（架装・内装設備）の査定ノウハウが弱い
キャンピングカー専門の修理ネットワークがない
車両保険の評価額が実態より低く設定される

代理店型との違い

比較項目	代理店型（東京海上・損保ジャパン等）	ネット型（ダイレクト型）
8ナンバー引受け	多くの場合可能	対象外のケースが多い
架装部分の査定	個別対応・実車確認あり	限定的または対応不可
修理ネットワーク	ビルダー・指定工場と連携	一般的な修理工場のみ
保険料	やや高め	割安
相談体制	対面・電話で詳細相談可	オンライン中心

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正しい選び方： 改造キャンピングカーは 代理店型の大手損保（東京海上日動・あいおいニッセイ同和・三井住友海上・損保ジャパン）を中心に検討。ネット型は補助的に比較する程度にとどめましょう。

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→ ダイレクト型と代理店型の詳しい比較は『ダイレクト型vs代理店型の彻底比較』記事もご覧ください。

NG③：免責金額を「とにかく高く」設定する

なぜダメなのか

免責金額（1事故あたりの自己負担額）を高くすれば保険料は下がります。しかしキャンピングカーは 車体が大きく、軽微な接触でも修理費が10〜20万円 に達しやすい特性があります。

免責金額を15万円や20万円に設定した場合、以下のような事態が起こりえます。

修理見積もり12万円 → 免責15万円 → 保険金ゼロ、等級だけダウン
修理見積もり25万円 → 免責20万円 → 保険金はわずか5万円

小さな事故でも「保険を使ったのに手出しが大きい」状態になり、等級が下がって翌年の保険料まで上がる悪循環に陥ります。

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正しい設定： キャンピングカーの修理費相場を踏まえ、免責金額は 5〜10万円程度 が現実的なバランスです。保険料との差額をシミュレーションしてもらいましょう。

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NG④：車両保険を「付けない」選択をする

なぜダメなのか

車両保険を外せば保険料は大幅に下がりますが、キャンピングカーは 車両本体＋架装費で数百万円の資産 です。車両保険なしで全損事故や盗難に遭えば、すべて自己負担になります。

さらに、車両保険には2つのタイプがあります。

一般型（フルカバー型） — 自損事故・当て逃げ・単独事故も補償。保険料は高め
限定型（エコノミー型） — 他車との衝突・火災・盗難・台風などに限定。自損事故は対象外

「保険料が高いから」とエコノミー型にした結果、自損事故（ガードレール接触・縁石乗り上げなど）で補償を受けられなかった という失敗も多く報告されています。

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正しい選び方： 愛車の現在価値・ローン残債・普段の使い方を踏まえて判断。特に 購入後5年以内の車両やローン残債がある場合は一般型の車両保険を強く推奨 します。

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NG⑤：使用目的を実態と違う区分で申告する

なぜダメなのか

自動車保険は使用目的によって保険料が変わります。

日常・レジャー使用 — 最も保険料が安い
通勤・通学使用 — 中程度
業務使用 — 最も高い

キャンピングカーは「レジャー使用」に該当するケースが多いですが、実際に通勤や業務にも使っている場合、告知内容と実態の不一致 が発覚すると、事故時に保険金が減額・不払いになるリスクがあります。

同様に、個人用保険で契約しながら 有料でのレンタル貸し出しやSNSでの有料宣伝活動 を行っている場合、「商用利用」と判定され、減額・不払いになる可能性があります。

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正しい申告： 実態に合った使用目的を正直に申告すること。商用利用がある場合は営業用保険への切り替えが必要です（保険料は1.5〜2倍程度になることもありますが、補償を受けられないリスクを考えればはるかに安全です）。

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NG⑥：1社だけの見積もりで契約する

なぜダメなのか

同じ8ナンバー・同じ等級・同じ補償内容でも、保険会社によって 保険料に数万円単位の差 が出ることがあります。さらに、引受基準・車両保険の評価方法・特約の有無も会社ごとに異なります。

1社だけで決めてしまうと、以下のようなリスクが生まれます。

より安い保険料で同等の補償が得られた会社を見逃す
自分の改造内容に合った特約がある会社を見逃す
事故対応やキャンピングカーへの理解度が低い会社を選んでしまう

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正しい選び方： 最低でも 3社以上 から見積もりを取得。インズウェブや保険スクエアbang!などの一括見積もりサービスでざっくり比較した後、気になる会社には 車検証と改造内容がわかる写真を持ち込んで代理店で直接相談 しましょう。

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NG⑦：契約後に装備を変更しても保険会社に報告しない

なぜダメなのか

キャンピングカーは購入後もソーラーパネル・リチウムバッテリー・インバーター・オーニングなどを追加するオーナーが多い乗り物です。しかし 装備の追加・変更を保険会社に報告しないと、その装備は補償対象外 になります。

申告漏れのまま事故が発生すると、追加した装備の修理費が補償対象外となる可能性が高く、悪質と判断された場合は 告知義務違反として契約自体が解除される ケースもあります。

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正しい運用： 装備を追加・変更するたびに保険会社へ連絡。パーツ名・金額・取付日を記録し、保険金額の再設定を依頼しましょう。年に1回の契約更新時にも装備一覧を見直すことを習慣にしてください。

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